domingo, agosto 06, 2006

CONTRAPROPUESTA DE ACUPE

CONTRAPROPUESTA DE ACUPE
A LOS PLANES DE NORMALIZACIÓN, CONDONACIÓN Y ALIVIOS PRESENTADO POR LA DIVISIÓN DE CARTERA - SUBDIRECCIÓN DE CRÉDITO Y CARTERA DEL ICETEX


Marzo 31 de 2006
JUSTIFICACIÓN
ICETEX

Situación económica del país en los años 90 (Baja liquidez y altas tasas de interés en el mercado financiero)
Tasas Icetex años 90, frente a tasas actuales

CONDICIONES GENERALES
PROPUESTA ICETEX

El proceso se llevará a cabo una sola vez para cada obligación, previa solicitud del beneficiario, debidamente soportada

PROPUESTA ACUPE

El proceso se llevará a cabo una sola vez para cada obligación, de oficio, sin previa solicitud del deudor ni de sus codeudores

ICETEX: NO ES POSIBLE IMPLEMENTAR EL PROCESO DE OFICIO, YA QUE HAY UN CAMBIO DE CONDICIONES INICIALMENTE PACTADAS POR TANTO ES NECESARIA LA ACEPTACIÓN DE LAS NUEVAS CONDICIONES POR PARTE DEL DEUDOR.
ADICIONALMENTE, SE REQUIERE EL COMPROMISO Y VOLUNTAD DEL DEUDOR PARA CUMPLIR EL PLAN DE NORMALIZACIÓN AL CUAL SE ACOJE, YA QUE, DE INCUMPLIRLO, EL ICETEX TIENE LA POTESTAD DE REVERSAR LOS BENEFICIOS OBTENIDOS, DE IGUAL FORMA, ESTO PROCESO DEBE SER AUTORIZADO EXPRESAMENTE POR EL DEUDOR.
ES NECESARIO ESTABLECER EL ESTRATO DEL USUARIO PARA DETERMINAR EL ALIVIO QUE SE LE APLICARÁ.






CONDICIONES GENERALES

PROPUESTA ICETEX

El usuario y/o sus deudores solidarios deben suscribir el plan de normalización al cual se acogen con las nuevas condiciones. Una vez aprobada la solicitud del usuario, esta será irrevocable, y hará parte integral del pagaré y carta de instrucciones iniciales

PROPUESTA ACUPE

El usuario y/o sus deudores deben suscribir el plan de normalización al cual se acogen con las nuevas condiciones, una vez se haya practicado la reliquidación del crédito y aplicado los criterios de alivio como se definen adelante
Una vez aceptado el plan de normalización por el usuario, aquel será irrevocable y modificará el pagaré y la carta de instrucciones, en los nuevos términos a que el plan de normalización de lugar

ICETEX: NO ES VIABLE LA RELIQUIDACIÓN DE LAS OBLIGACIONES. ENTENDIÉNDOSE COMO RELIQUIDACIÓN EL AJUSTE DEL PLAN DE PAGOS CON CARÁCTER RETROACTIVO. ICETEX APLICARÁ EL ALIVIO A LOS USUARIOS DE ACUERDO CON SU ESTRATO SOCIOECONÓMICO Y POSTERIORMENTE EL USUARIO ELEGIRÁ EL PLAN DE NORMALIZACIÓN QUE MAS LE CONVENGA.
EL SEGUNDO PUNTO NO TIENE VARIACIONES DE FONDO.

CONDICIONES GENERALES
Los costos que implique acogerse a los planes de normalización, serán a cargo del usuario interesado


ICETEX: LA INFORMACIÓN Y FORMATOS QUE ENTREGUE EL ICETEX PARA ACOGERSE AL PLAN DE ALIVIOS NO TIENEN COSTO PARA LOS DEUDORES, LOS DOCUMENTOS Y TRÁMITES QUE DEBA REALIZAR Y ENTREGAR CORREN POR CUENTA DEL DEUDOR. EJEMPLO: CERTIFICACIONES LABORALES, DECLARACIONES EXTRAJUICIO, COPIAS DE RECIBOS DE SERVICIOS PÚBLICOS QUE CERTIFIQUEN ESTRATO, OTRAS FOTOCOPIAS ETC.


Para los casos de refinanciación de obligaciones, los intereses causados y no pagados sobre el saldo vencido, serán distribuidos en el nuevo plazo en cuotas iguales, de manera que no se generen intereses sobre este monto

PROPUESTA ACUPE

Se hace indispensable y clarificador predefinir y valorar los costos para cada trámite del proceso de normalización

Para los casos de refinanciación de obligaciones, los intereses causados y no pagados sobre el saldo vencido, que resultaren después de efectuar la reliquidación y la aplicación de los alivios, serán distribuidos en el nuevo plazo en cuotas iguales, de manera que no se generen intereses sobre este monto

ICETEX: NO APLICA EL TEMA DE LA RELIQUIDACIÓN. POR LOS DEMAS ESTAMOS DE ACUERDO.

CONDICIONES GENERALES

Una vez refinanciada la obligación, ésta se considerará al día


PROPUESTA ACUPE


¨ Una vez refinanciada la obligación, esta se considerará al día, y a solicitud del interesado, el Instituto expedirá paz y salvo pro-tempore, si la obligación es cancelada de manera definitiva se expedirán los respectivos paz y salvos y se hará entrega de los pagarés originales suscritos
ICETEX: UNA VEZ ALIVIADA LA OBLIGACION, EL ICETEX LA CONSIDERARÁ “AL DÍA” Y A SOLICITUD DEL DEUDOR PODRÁ ÉXPEDIR UN CERTIFICADO DE SALDO Y ESTADO DE OBLIGACION A ESA FECHA. LA CERTIFICACION DE DEUDA TOTALMENTE CANCELADA Y DEVOLUCIÓN DEL PAGARÉ SE REALIZARÁ A TRAVÉS DEL PROCEDIMIENTO ESTABLECIDO PARA TAL FIN
CONDICIONES GENERALES
PROPUESTA ICETEX





¨ Toda obligación que se acoja a un plan de normalización será actualizada en las centrales de información, al mes siguiente una vez sea realizado el cierre de cartera
PROPUESTA ACUPE


¨ Todas las obligaciones, que una vez reliquidadas den lugar a ser consideradas al día así como las que se acojan al acuerdo, serán actualizadas en las centrales de información financiera en los términos establecidos por estas internamente para recibir la actualización por parte de sus asociados
ICETEX: DE ACUERDO
CONDICIONES GENERALES
PROPUESTA ICETEX

¨ En ningún caso habrá devolución de dinero a deudores
PROPUESTA ACUPE

¨ En caso de que la reliquidación del crédito genere una diferencia a favor de los usuarios, esta deberá ser devuelta
ICETEX: ICETEX ESTÁ OFRECIENDO UN BENEFICIO A LOS DEUDORES QUE NO ESTÁN EN CAPACIDAD DE PAGAR SU OBLIGACIÓN, POR TANTO SÓLO HACE DEVOLUCION DE DINERO EN CASO DE HABERLO RECIBIDO SIN JUSTIFICACIÓN ENRIQUECIENDOSE INJUSTAMENTE, POR TANTO LOS MONTOS QUE RECIBIÓ CON ANTERIORIDAD AL PLAN DE ALIVIOS FUERON RECIBIDOS DE ACUERDO CON LAS CONDICIONES INICIALES DEL CRÉDITO, CONFORME CON LA REGLAMENTACIÓN VIGENTE EN ESA ÉPOCA Y EN NINGUN MOMENTO SE CONSTITUYEN COMO ENRIQUECIMIENTO INJUSTIFICADO, POR TANTO NO HARA DEVOLUCIONES. NO APLICA EL TEMA DE LAS RELIQUIDACIONES
CONDICIONES GENERALES
PROPUESTA ICETEX

¨ El plan de alivios tendrá una duración de 45 días y se implementará a nivel nacional
¨ PROPUESTA ACUPE

¨ La experiencia en este tipo de planes de alivios muestra que el tiempo no es el adecuado (casos Caja Agraria, Upac)
ICETEX: LA CAMPAÑA DE EJECUCIÓN DEL PLAN DE ALIVIOS Y NORMALIZACION DE CARTERA SE LLEVARÁ A CABO A NIVEL NACIONAL Y SE HARÁ DURANTE DOS MESES PRORROGABLES POR DOS MESES MAS A DECISIÓN DE LA PRESIDENCIA DEL ICETEX.
CONDICIONES GENERALES

¨ El proceso no tendrá costo para los deudores


¨ El proceso y los consecuentes documentos individuales informativos no tendrán costo para los deudores
ICETEX: EL PROCESO, INFORMACIÓN Y FORMATOS QUE ENTREGUE EL ICETEX NO TIENEN COSTO, LOS DOCUMENTOS Y TRÁMITES QUE EL DEUDOR DEBA REALIZAR Y ENTREGAR, CORREN POR CUENTA DEL DEUDOR POR CUANTO NO PODEMOS UTILIZAR RECURSOS PÚBLICOS PARA SUFRAGAR INTERESES PARTICULARES Y SIN DESTINACIÓN ESPECÍFICA. EL PRESUPUESTO DEL ICETEX NO CONTEMPLA UN RUBRO PARA CUBRIR ESTOS COSTOS
QUIENES SE BENEFICIAN
PROPUESTA ICETEX

¨ Deudores cuyos créditos fueron otorgados durante los noventa y hasta 2002 que tengan una obligación vigente con el Icetex

PROPUESTA ACUPE

¨ Usuarios cuyos créditos fueron otorgados durante los noventa y hasta 2002, con deudas vigentes o con obligaciones canceladas

ICETEX: ICETEX ESTÁ OFRECIENDO UN BENEFICIO A LOS DEUDORES QUE NO ESTÁN EN CAPACIDAD DE PAGAR SU OBLIGACIÓN, POR TANTO SÓLO HACE DEVOLUCION DE DINERO EN CASO DE HABERLO RECIBIDO SIN JUSTIFICACIÓN ENRIQUECIENDOSE INJUSTAMENTE, POR TANTO LOS MONTOS QUE RECIBIÓ CON ANTERIORIDAD AL PLAN DE ALIVIOS FUERON RECIBIDOS DE ACUERDO CON LAS CONDICIONES INICIALES DEL CRÉDITO, CONFORME CON LA REGLAMENTACIÓN VIGENTE EN ESA ÉPOCA Y EN NINGUN MOMENTO SE CONSTITUYEN COMO ENRIQUECIMIENTO INJUSTIFICADO, POR TANTO NO HARA DEVOLUCIONES.
QUIENES SE BENEFICIAN
PROPUESTA ICETEX

– Estratos 1 y 2: 100% intereses corrientes vencidos 100% de los moratorios
– 3 y 4 : 50% intereses corrientes vencidos y 100% de los moratorios
– 5 y 6 : 10% intereses corrientes vencidos y 100% de los moratorios – Revisión de nivel de ingresos familiares
PROPUESTA ICETEX

– Estratos 1 y 2: 100% intereses corrientes vencidos 100% de los moratorios
– 3 y 4 : 50% intereses corrientes vencidos y 100% de los moratorios
– 5 y 6 : 10% intereses corrientes vencidos y 100% de los moratorios – Revisión de nivel de ingresos familiares
PROPUESTA ACUPE

La estratificación no es viable teniendo en cuenta que las condiciones de los créditos otorgados durante este período no se tomaron sobre la base de estratificaciones
– Se aumentaría los mecanismos burocráticos para lograr hacer la verificación de la estratificación, así como la documentación que se deberá presentar
– Se propone establecer un único y uniforme porcentaje de alivio, que se aplicará a todo deudor, cualquiera sea su nivel de ingresos o estrato
– Reliquidación de las obligaciones con:

• Descuento del 100% de todos los intereses corrientes causados, pagados, o pendientes de pago, cualquiera sea el estado de la deuda
QUIENES SE BENEFICIAN
PROPUESTA ACUPE

Descuento del 100% de los intereses moratorios causados, pagados o pendientes de pago, cualquiera sea el estado actual de la deuda
ICETEX: LA ESTRATIFICACIÓN ES NECESARIA PARA LA APLICACIÓN DE LOS ALIVIOS POR CUANTO ES POLÍTICA DE GOBIERNO ATENDER LOS ESTRATOS MÁS BAJOS, OTORGAR MAYORES BENEFICIOS A USUARIOS CON DIFICULTADES ECONÓMICAS E INGRESOS MÁS BAJOS. ASÍ MISMO, EN VIRTUD DEL PRINCIPIO DE EQUIDAD, SE OTORGAN LOS BENEFICIOS DE ACUERDO CON EL ESTRATO.
EL HECHO DE QUE SE HUBIERAN OTORGADO CRÉDITOS SIN TENER EN CUENTA EL ESTRATO, NO TIENE NINGUNA INCIDENCIA EN LAS CONDICIONES PARA APLICAR LOS BENEFICIOS DEL PLAN DE ALIVIOS DE ACUERDO CON EL ESTRATO. EN CASOS ESPECIALES (DEUDORES NO ESTRATIFICADOS) SE ESTUDIARÁN LOS INGRESOS.
QUIENES SE BENEFICIAN
ICETEX: CON RELACIÓN AL AUMENTO DE MECANISMOS BUROCRÁTICOS PARA VERIFICAR ESTRATOS, ESTE PROCESO LO ASUME EL ICETEX, EL CUAL SE ENCUENTRA EN CAPACIDAD DE ASUMIR ESTA CARGA OPERATIVA ADICIONAL Y LA DOCUMENTACIÓN REQUERIDA ES NECESARIA PARA DEMOSTRAR EL CORRESPONDIENTE ESTRATO PARA ASÍ PODER ASIGNAR LOS RESPECTIVOS BENEFICIOS A LOS USUARIOS.
PLANES DE NORMALIZACIÓN (Congelación de deudas)
PROPUESTA ICETEX
1. ACUERDO DE PAGO MORA DIFERIDO
Congelación saldo vigente al 0%, es decir una prórroga por 12 meses al 0% sobre la obligación vigente, con el fin de lograr la cancelación de la deuda en un periodo determinado por el valor de la deuda: Un año por cada $3.600.000 de deuda hasta un periodo total de 96 meses
PROPUESTA ACUPE
1. ACUERDO DE PAGO MORA DIFERIDO
Congelación del monto resultante de aplicar al saldo vigente los alivios ya definidos, con el fin de lograr la cancelación de la deuda en un período determinado por ese mismo monto resultante: un año por cada $3.600.000 de deuda hasta un período de 96 meses
ICETEX: ICETEX OTORGA BENEFICIO DE REDUCCIÓN DE LA TASA A 0% DURANTE EL TÉRMINO ESTABLECIDO (12 MESES). ADICIONALMENTE SE CONDONAN 100% INTERESES MORATORIOS Y UN PORCENTAJE DE LOS INTERESES CORRIENTES VENCIDOS DEPENDIENDO DEL ESTRATO. AMPLIAR EL PLAZO A 96 MESES SIN LIQUIDAR INTERESES HARÍA MAS COSTOSA LA OPERACIÓN PARA EL ICETEX.
PLANES DE NORMALIZACIÓN (Congelación de deudas
PROPUESTA ICETEX
2. Saldos totales vencidos o montos muy altos
Se definen cuotas iguales al 0% en el plazo faltante o hasta 24 meses, a partir de esa fecha se generarán intereses corrientes a la tasa vigente a través de la definición de un nuevo acuerdo de pagos hasta por 96 meses en total

PROPUESTA ACUPE
2. Saldos totales vencidos o montos muy altos ¿Cuáles son los criterios para definir lo que puede considerarse un monto muy alto?
ICETEX: EL TEMA DEL LOS MONTOS MUY ALTOS LO DEFINE CADA BENEFICIARIO, DEPENDIENDO DE SU CAPACIDAD DE PAGO Y DE SU SITUACIÓN SOCIOECONÓMICA. ELLOS SON LOS QUE FINALMENTE DETERMINAN SI EL MONTO DE SU OBLIGACIÓN O DE LA CUOTA QUE DEBEN CANCELAR ES MUY ALTO CON RELACIÓN A LO QUE REALMENTE PUEDEN PAGAR . LOS DEUDORES PUEDEN ESCOGER ENTRE LAS 2 PROPUESTAS, LA QUE MÁS LE CONVENGA Y ACOMODE A SUS NECESIDADES.
CRÉDITOS CRITICOS O ESPECIALES
PROPUESTA ICETEX

¨ Aquellos créditos que presentan un estado crítico por su alto saldo total deben ser analizados por el comité de cartera con el fin de analizar situaciones que permitan el pago de la obligación
PROPUESTA ACUPE

¨ Aquellos créditos que presentan un estado crítico por su alto saldo total, y mediando una minuciosa, documentada y ponderada evaluación de la situación de deudores y codeudores y en circunstancias de excepción bien definidas, serán condonadas, previo el cumplimiento de requisitos adicionales de forma
ICETEX: DENTRO DEL REGLAMENTO DE CRÉDITO EL ICETEX SOLO SE CONTEMPLA DOS CASOS PARA LA CONDONACIÓN DE LOS CRÉDITOS QUE SON EL FALLECIMIENTO Y LA INVALIDEZ DEBIDAMENTE CERTIFICADOS. ASÍ MISMO, PARA PODER REALIZAR LA CONDONACIÓN, LAS OBLIGACIONES DEBEN ESTAR AL DÍA AL MOMENTO DEL FALLECIMIENTO O DE LA FECHA DE ESTRUCTURACIÓN DE LA INVALIDEZ. POR LO TANTO, LOS CASOS CRÍTICOS DEBEN SER ANALIZADOS Y ESTUDIADOS POR EL COMITÉ PARA QUE DE ACUERDO CON CADA SITUACIÓN ESPECIAL, LOS DEUDORES O SUS FAMILIARES PUEDAN CANCELAR FÁCILMENTE LA OBLIGACIÓN.
CONTRAPROPUESTA DE ACUPE
A LOS PLANES DE NORMALIZACIÓN, CONDONACIÓN Y ALIVIOS PRESENTADO POR LA DIVISIÓN DE CARTERA - SUBDIRECCIÓN DE CRÉDITO Y CARTERA DEL ICETEX

Marzo 31 de 2006